存款贴息，利率为何如此的高，天上掉馅饼？

　　贴息存款四方共赢？

　　老朱在余姚开了家汽车配件公司。去年７月份，他因扩大生产规模，急需３００万元资金。他多次找到银行，却被告知贷款口子没了。后来他只好跑到所谓的“贷款公司”，但利息高得吓人。一个偶然的机会，他听说可以通过买存款的方式来解决贷款问题。在中介公司的运作下，他支付了５个多点的贴息后，最终从银行贷到了３００万元。虽然支付了比银行正常贷款利息要高得多的费用，但相比于民间借贷来说，还是便宜了很多。从此不难看出，贷款企业最终就是贴息存款的买单人。

　　对于贴息存款，银行业内人士也直言不讳：虽然这是银监会所不允许的，但为了拉储，贴息存款其实早已是公开的秘密。前几年，这还仅局限于银行为完成存款任务，抽出经费用来贴息，但如今贴息存款的主力已变成有贷款需求的企业。企业向银行贷款而银行没有额度时，企业需要拉来同等额度的存款，而这笔存款的贴息最终就要由贷款企业来支付（包含在支付给资金掮客的介绍费之中）。

　　一名张姓银行人士向记者详细介绍了为何会出现贴息存款——利率是国家规定的，特别是存款利率，因此，银行无法通过提高存款利息来吸引储户存款。在这种情况下，如果企业需要贷款，而银行的存款又不太充足的话，就无法按照正常的程序给企业放贷。这个时候，银行通常的做法就是，让企业先在银行里存入一笔钱，然后给企业发放等额的贷款，并且规定这笔存款在一段时间内会被冻结、无法取出。

　　实际的问题是，企业本身就是因为缺钱才向银行贷款的，哪里还有钱存到银行去呢？这个时候，资金掮客就出现了。他们向需要贷款的企业提供这样一笔存款，企业就可以从银行贷来同等额度的一笔贷款。当然，企业则需要多支付一笔利息。在这一过程中，资金掮客手里的存款其实是通过广告从零散的储户手里集中来的。

　　如此一来，就形成了银行、资金掮客、存款人、企业等四位一体的利益链。在这个链条中，四方都是赢家：银行赚到了贷款利息，扩大了市场份额；资金掮客赚到了介绍费；储户除了银行的正常利息外，还能获得一笔额外的所谓贴息；企业获得了贷款，虽然付出的代价比银行贷款可能要高一些，但比民间借贷的利率肯定要低得多。

　　特别提醒

　　包赚不赔背后也有隐忧

　　因为贴息存款主要业务都是在银行柜台办理的，不少人因此认为几乎没有风险。在他们看来，贴息部分可当场兑现，存款到期后自行再去银行领取正常定存的本息。可事实上，利用贴息存款实施的诈骗案件还是时有发生。

　　去年，杭州3名受害人在办理贴息存款过程中，被嫌疑人做了手脚，结果被骗走的总存款达到４０５０万元。骗子的作案过程分三步进行：第一步，Ａ银行真的客户经理出面，向受害人放出消息说：Ｂ银行有存款贴息产品，年息高达１２．５%，受害人动心。第二步，真的客户经理引荐出骗子（假冒的Ｂ银行客户经理），在Ｂ银行，受害人和骗子一起当面存下巨额存款。签文件时，骗子动了手脚，塞进一张网银申请单，并骗得受害人签字。受害人当时并不知情，骗子私下偷走Ｕ盾。第三步，受害人存款签字完毕，拿到了上百万元的所谓“贴息”，而骗子之后就通过网银暗地里取走了受害人的巨额存款。据悉，在广州等地也相继出现过贴息存款之类的诈骗案。

　　对此，贴息存款的风险该如何防范呢？业内人士称，“贴息存款”的中间环节和主体都是银行，因此，风险相对较小，但不能因此而疏于防范。首先，自己要亲自去银行办理存款，不要委托中介机构代存款。对于那些要求投资者通过中介公司存钱的，要毫不犹豫地拒绝。在办理存款业务的时候，每项条款都要亲自过目，防止被不法人员动手脚。至于贴息部分风险，则更需仔细考量。

　　目前的贴息存款有两种不同的操作模式。一种是在银行定存之后，签下一年内不得提前支取的保证书，中介当即支付３％~５％的贴息，这种方式是风险性比较小的一种；还有一种则是与中介机构签订合约，一年定存到期之后，再领取贴息。一旦采用这种方式获取贴息，就需要先对中介机构进行评估了，确定是否可靠后再签合同。

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[ 编辑：宁波学车吧 ]